При наличието на развита кредитна система търговският кредит се преплита с банковия кредит. Но в този случай същността на търговския заем не се променя. Банковият кредит е основната форма на кредит в пазарната икономика. Това е такъв заем, при който собствениците на безплатни парични средства предоставят заем на кредитополучателите чрез банки. Субектите на банков кредит са, от една страна, банката като кредитор, а от друга, предприятието, организацията и населението като кредитополучатели. Банковият кредит винаги се предоставя в пари, а обект на кредитиране е паричният капитал. Така кредитният капитал окончателно се отделя от индустриалния капитал и осъществява движението си независимо от него.

       Банковият заем преодолява ограниченията на търговския заем по много характеристики – размер, срок, посока. Благодарение на банковия заем кредитополучателите могат да получават почти всяка сума за всякакви условия на кредитни транзакции и да използват получените средства във всяка област на икономическа дейност, за лични цели като физически лица и за други нужди. Банковият кредит играе различна роля в процеса на социално възпроизвеждане. Ако се използва за разширяване на производството, за инвестиране в основния и в оборотния капитал на кредитополучателя, тогава този банков кредит се нарича капиталов заем. Ако банковият кредит се използва за извършване на плащания, за изплащане на стари задължения по дълга, тогава този банков кредит се нарича паричен заем. Паричен заем имаме и във всички случаи, когато кредитната операция е придружена от покупка от банка на част от финансовите активи на клиента (сметки на длъжника, права на вземане, задължения по дълга и др.). Паричният заем само посредничи при обращението на капитала, но не гарантира разширяването му, докато капиталовият заем допринася пряко за растежа на производството и увеличава размера на капитала, който е на разположение на производителя.

         Банките предоставят заеми на различни категории кредитополучатели: предприятия, фирми и корпорации, домакинства, банки и други кредитни организации, както и на местните власти. В зависимост от характера на дейността и правния статус на всеки от тях банките организират своите кредитни отношения с тях. Банковият кредит, предоставен на предприятия и корпорации, посредничи в процеса на възпроизвеждане като цяло.

       Според условията на предоставяне банковите заеми се разделят на краткосрочни, средносрочни и дългосрочни. Краткосрочният заем се предоставя за период до една година и обслужва движението на оборотния капитал на предприятието, насърчава навременното приключване на сделките, увеличава платежоспособността на предприятията и засилва финансовото им състояние. Краткосрочният кредит е идеален източник за формиране на частта от оборотния капитал, която е обект на най-честите колебания. Средните и дългосрочните заеми имат за цел осигуряването на инвестиционни нужди, т.е. заемът обслужва движението на основния капитал, използва се за строителство и реконструкция, развитие на нови индустрии, въвеждане на нови технологии и други дейности, свързани с разширено възпроизвеждане на дълготрайни активи. Заемът се отпуска за период от 3-5 години или повече.

        Банков заем на населението се предоставя в брой за различни цели: закупуване на скъпи стоки, жилища, основен ремонт на жилищни сгради, домакинство и др. Специален вид банков кредит е заемът, предоставен от една банка на друга, или междубанков заем. Банковите кредитори предоставят заеми или за да поддържат своята рентабилност на необходимото ниво, или за да осигурят развитието на кореспондентските отношения с други банки. Междубанковите заеми служат като средство за регулиране на ликвидността на банките, както и като допълнителен източник на парични ресурси за разширяване на печелившите инвестиции. В повечето страни междубанковите заеми са много краткосрочни (за период от няколко часа до няколко дни) и по правило се предоставят без обезпечение. Предоставянето на междубанкови заеми в Руската федерация се формализира или от междубанково общо споразумение (ако банките поддържат постоянни бизнес отношения помежду си), или чрез договор за заем. В последния случай заемът се отпуска за по-дълъг период. В условията на административно-командната икономика в СССР банковият кредит е доминиращата форма на кредит след реформата през 1930-1932 г. Кредитните отношения са установени директно между банката и компанията, заобикаляйки посредниците. Това са отношения в рамките на една държавна форма на собственост, те са планирани по своя характер, тъй като обемът на кредитните ресурси и разпределението им се определя централно въз основа на заемния план на Държавната банка на страната.

        Банковият кредит в Русия в съвременните условия по своето икономическо съдържание се приближава до подобен заем в страните с развита пазарна икономика. Основните критерии за отпускане на заем за банката са степента на риска, ликвидността и рентабилността на кредитните операции. В тази връзка банките обръщат голямо внимание на анализа на кредитоспособността на своите клиенти, ефективността и изплащането на кредитните дейности. Значение имат и разширените форми за осигуряване на изплащането на банкови заеми. Държавният кредит е форма на кредитни отношения, когато държавата действа като кредитор или длъжник. Първоначално възниква и започва да се развива такъв държавен заем, при който държавата действа като длъжник. Принуждаването на държавата да взема заеми на пазара на заемния капитал води до дефицит на държавния бюджет.

Съставител: http://potrebitelskikrediti.eu

Вашият коментар

Вашият имейл адрес няма да бъде публикуван. Задължителните полета са отбелязани с *